Или умрут, не успев проснуться?
Дискуссии о цифровом рубле в нашем обществе начались еще с осени 2020 года, когда Банк России разместил на своем сайте доклад о цифровом рубле для общественных консультаций. В этом документе ЦБ РФ предложил респондентам ответить на ключевые вопросы в отношении нового вида денег. https://www.cbr.ru/StaticHtml/File/112957/Consultation_Paper_201013.pdf
В апреле 2021 года появился еще один документ Центробанка на тему цифровой валюты – «Концепция цифрового рубля» https://www.cbr.ru/Content/Document/File/120075/concept_08042021.pdf
Потом были еще материалы Центробанка по теме цифрового рубля. Дискуссии по данной теме становились все более оживленными. Особенно горячими они стали с конца прошлого года, когда в Государственной Думе был вброшен проект закона о цифровом рубле.
В обсуждениях и спорах участвовали общественные деятели, депутаты Государственной Думы, эксперты, журналисты, простые граждане. Удивительно, но среди участников дискуссий не было видно и слышно представителей банковского сообщества. Может быть, по той причине, что банкирам было все ясно и понятно?
В июле после второго и третьего слушаний в Думе проект закона о цифровом рубле был принят, далее был подписан Президентом РФ и с 1 августа нынешнего года вступил в силу. Многие детали и тонкости проекта цифрового рубля не нашли своего отражения в законе. Поэтому его некоторые называют «рамочным законом». Карт-бланш в деле доработки деталей и уточнения тонкостей цифровой валюты «народные избранники» дали Банку России.
Уже с 1 августа Банк России приступил к активному претворению закона в жизнь. 3 августа он одобрил логотип цифрового рубля. Также утвердил тарифы на операции с этой формой валюты. Денежные переводы цифровых рублей для физических лиц будут бесплатными, а комиссии за платежи и переводы для юридических лиц начнут действовать с 1 января 2025 года. В этом месяце под эгидой Центробанка начнется реализация пилотного проекта по тестированию цифрового рубля с участием 15 банков, среди них — Сбербанк, ВТБ, «Альфа», «Тинькофф» и др. Пилот должен проходить в несколько этапов в 2023-2024 годах. Введение цифрового рубля в широкий оборот предполагается начать постепенно с 2025 года. А к 2027 году завершить полномасштабное внедрение цифрового рубля в розничный оборот (т.е. для физических лиц).
Такие временные рубежи продвижения цифровой валюты озвучила первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова. Она, в частности, сказала, что «граждане смогут иметь возможность открывать кошельки, получать цифровые рубли и использовать их на горизонте 2025–2027 годов».
И вот на данном этапе реализации проекта цифрового рубля российские банки начали просыпаться и разбираться, что собой представляет новый вид денег. Как выяснилось, даже среди руководства крупных банков, участвующих в пилотном проекте Банка России, нет ясности того, что такое цифровой рубль.
Такое ощущение, что серьезных внутренних обсуждений темы цифрового рубля в банковском сообществе не было. Банк России не особенно интересовался тем, что думают коммерческие банки по поводу новой валюты. И теперь эта новая валюта обвалилась на коммерческие банки как снег на голову.
Как сообщило издание «Коммерсантъ«, АРБ (Ассоциация российских банков) обратилась в Банк России с просьбой разъяснить отдельные положения о цифровом рубле. «Коммерсантъ» полного текста письма не приводит, а дает его в изложении. Среди заданных Центробанку вопросов такие: что такое цифровой рубль — третья форма денег или безналичная валюта, а также вопрос о компенсации кредитным организациям расходов на предоставление клиентам доступа к платформе цифрового рубля.
Банкиры также попросили Неглинку (официальный адрес Банка России) пояснить, обязаны ли коммерческие банки становиться участниками платформы цифрового рубля или могут от этого участия уклониться.
А вот еще одна неясность. Из принятого закона и иных документов «не представляется возможным установить порядок заключения договора счета цифрового рубля пользователями» и правовую природу договора счета цифрового рубля.
Также, как отмечает «Коммерсантъ», в письме поднимаются вопросы, касающиеся процедуры списания цифровых рублей со счета, и еще несколько моментов, предполагающих неоднозначное толкование,
Кроме того, коммерческие банки находятся в некоторой растерянности. С одной стороны, Банк России добивается от них энергичного продвижения цифрового рубля, а, с другой стороны, банки чувствуют нежелание клиентов принимать новый вид денег.
«Коммерсантъ» приводит следующий фрагмент письма: «в обществе наблюдается крайне настороженное отношение к внедрению цифрового рубля со стороны граждан/потребителей финансовых услуг». В этой связи банкиры предложили, в частности, ввести прямой запрет на принуждение граждан к открытию цифрового счета.
Оператором платформы цифрового рубля является Банк России. Коммерческие банки аккуратно намекают, что Банк России не должен злоупотреблять своим монопольным положением. В частности, предложено закрепить в нормативных документах ограничения по размеру повышения тарифов на услуги оператора платформы цифрового рубля.
Также необходимо положение о недопустимости внесения оператором платформы цифрового рубля изменений в договор счета цифрового рубля в одностороннем порядке, если такие изменения ведут к ухудшению положения потребителя финансовых услуг.
Впрочем, банки в своем обращении в Центробанк не осмелились задать главный вопрос, которые лично их волнует больше всего. Это вопрос о судьбе коммерческих банков в будущем мире денег. В таком мире, где не будет ни наличных, ни традиционных безналичных (депозитных) денег.
Очевидно, что в таком будущем мире денег коммерческим банкам места не будет. Пока не видно, чтобы коммерческие банки активно сопротивлялись внедрению цифрового рубля. Они, судя по письму АРБ, пытаются к этому миру цифровой валюты адаптироваться. Не получится. Они будут упразднены вместе с наличными и традиционными безналичными деньгами.
В российских СМИ начинаются осторожные разговоры на тему ««CBDC и коммерческие банки». Вот, например, статья Дмитрия Манылова «Отказ России от коммерческих банков. Утопия или реальность?». Автор отмечает, что в предложениях Банка России по цифровому рублю ничего не говорится о возможном упразднении и постепенном исчезновении коммерческих банков: «Финансовый регулятор побоялся замахиваться на основы двухуровневой денежной системы (контуры центробанка и коммерческих кредитных организаций). Переход на цифровые вклады в валюте ЦБ привёл бы к массовому оттоку безнала, который они эмитируют через кредиты. Именно такие операции «кормят» коммерческие банки – эффект денежного мультипликатора, когда выдаётся в кредит больше, чем привлекается во вклады и депозиты. В системе тотального господства цифровой валюты ЦБ роль банков свелась бы к минимуму» (https://forpost-sz.ru/a/2022-10-28/otkaz-rossii-ot-kommercheskikh-bankov-utopiya-ili-realnost)
Возвращаюсь к письму АРБ. «Коммерсантъ» сделал запрос в Центробанк по поводу этого обращения в Банк России. Неглинка сообщила газете, что рассмотрят обращение банков «в установленном порядке». Не исключено, что поднятые в письме вопросы могут быть частично быть прояснены в ходе пресс-конференции по теме цифрового рубля, которая организована ТАСС 9 августа.
Главной фигурой на пресс-конференции станет первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова. Естественно, что о планах упразднения коммерческих банков в «дивном новом мире» цифрового рубля дама говорить ничего не будет.